Media Press - Pan Properties

房地产业盈利税 Real Property Gains Tax RPGT

早在1976年产业盈利税法令底下，脱售不动产（房地产）所得收益将会被征收盈利税，此举是为了制止房地产市场的投机分子。

实行多年后，政府在 2007年4月1日撤销有关的盈利税。或许撤销有关的盈利税后产生很多弊端，造成国家的贫富不均更加严重，有钱的更有钱，没钱的就越没钱。

所以，在 Budget 2010 至 Budget 2013 财政预算案，征收盈利税的政策则被重新提出来了。

以下我们看看 1976 至 2013 的马来西亚房地产盈利税。

1976年产业盈利税法令
Real Property Gains Tax Act 1976 (Schedule 5)

脱售期	产业盈利税 (个人）	产业盈利税 (公司)	产业盈利税 (非公民)
2 年内	30%	30%	30%
第 3 年	20%	20%	30%
第 4 年	15%	15%	30%
第 5 年	5%	5%	30%
第 6 年起	0%	0%	5%

从这个图表中，我们可以发现，如果购买产业者在短时间内出售产业将会被征收很高率的盈利税。而有关的盈利税也会随着时间也逐渐降低，6年以后把产业出售就不会被征收盈利税。此举，不单可以减少投机分子通过转手买卖而赚一笔钱，更能保护产业拥有者能在需要用钱时把产业出售。

Real Property Gains Tax Exemption (1 April 2007)
2007年4月1日 撤销产业盈利税

脱售期	产业盈利税 (个人）	产业盈利税 (公司)	产业盈利税 (非公民)
2 年内	0%	0%	0%
第 3 年	0%	0%	0%
第 4 年	0%	0%	0%
第 5 年	0%	0%	0%
第 6 年起	0%	0%	0%

撤销有关的盈利税后，很多投机分子在房地产的市场转手买卖，造成屋价高涨，国家的贫富不均更加严重，有钱的更有钱，没钱的就越没钱。有钱的人可以同时拥有很多房地产，相对的没钱的人却连自己要住的房子都买不起。

Real Property Gains Tax 5% (1 Jan 2010)
2010年1月1日 脱售不动产（房地产）所得收益将征收盈利税5%。

脱售期	产业盈利税 (个人）	产业盈利税 (公司)	产业盈利税 (非公民)
2 年内	5%	5%	5%
第 3 年	5%	5%	5%
第 4 年	5%	5%	5%
第 5 年	5%	5%	5%
第 6 年起	5%	5%	5%

2010的财政预算案，虽然可能让投机分子却步，但是却不合逻辑，如果在1970年买了屋子，现在要卖，有关的屋价肯定高很多，盈利税也是很多。20或30年后卖屋子，大多不是投机分子，可是却必须付出更高昂的盈利税。这个对大多数的产业拥有者来说是非常不公平的。

Real Property Gains Tax 2013 
2013年1月1日 脱售不动产（房地产）盈利税

脱售期	产业盈利税 (个人）	产业盈利税 (公司)	产业盈利税 (非公民)
2 年内	15%	15%	15%
第 3 年	10%	10%	10%
第 4 年	10%	10%	10%
第 5 年	10%	10%	10%
第 6 年起	0%	0%	0%

2013 年的财政预算案只是微微增加至最高 15%，可是一般上房屋建好也得需要 2 年的时间，根本就很难遏制炒房活动。再说，外国人或非公民却与本地公民付出同样的盈利税有欠公平。

政府应该参考1976的产业盈利税法令，甚至直接用会有关的法令，这样才可以制止投机分子，并同时保护产业拥有者。

公积金会员如何列明受益人Bagaimana Buat Penamaan KWSP?

公积金局 (KWSP or EPF Malaysia) 提醒所有打工会员填写公积金受益人的名字 (Penamaan)，以免工人离世后家人的权益不受保障。

根据星洲日报，打工会员如事先填写受益人名字，可使其家人在打工会员一旦发生意外突然死亡时获得财务保障，因为受益人姓名即可让家人迅速领取死者（打工会员）的公积金存款，避免不必要的麻烦。

反之，没有事先立好受益人姓名，打工会员的至亲必须呈上各种文件，如行政信、遗嘱证明书、财产分配条规等，才能索取已过世会员遗留下的公积金存款。截至目前，在1240万名公积金会员中，只有 23% 的会员已立好受益人名字。

如何填写受益人：

打工会员只需填妥公积金局4 (Borang KWSP 4)表格，有关表格可在各分局索取，或通过公积金局网站下载。填好后再把表格交给邻近的公积金局办事处，或把信件寄到以下的地址：

Kumpulan Wang Simpanan Pekerja
Beg Berkunci No. 220
Jalan Sultan,
46720 Petaling Jaya
Selangor Darul Ehsan.

Telefon: 03-8922 6000

Property Investment 1: 吉隆坡槟城房地产投资 1

1. 低风险 (Low Risk)

每一种投资 都有一定的风险。大马的人主要把钱投资在 定期存款(FD)，生意(BUSINESS），股票基金（STOCK）及房地产（PROPERTY）。

其中做生意得到的钱 (profit)及股票基金的回 酬 (divided)的风险比较高,而定期存款的利息(interest)又太低。只有房地产的风险比较低，且得到的回报也比较高。

2.高回报 (Purchasing Power)

我们的定期存款的利息比不上通货膨胀，存在银行的钱，价值（value)会越来越低。可是，如果把钱投资在房地产，房地产的价值会随着通货膨胀而高涨。

基本来说，对于有房地产的人来说，通货膨胀越高，那么回报就越高。

Case study:

A 先生把 RM 300,000 放在银行做定期存款，每年有5%的利息。那么一年有RM15,000的利息。B 先生把RM 300,000买店屋，一个月租金为RM1,250，一年也是有RM15,000。

五年后，A先生的总资产为 = 定期存款 + 5% 利息 = 大约 RM 382,884

相对的, 店屋已涨价 至RM 400，000，所以B先生的总资产为

= 店屋价值 + 5年租金 = RM400，000 + RM 75,000= RM 475,000

	A 先生	B 先生
2001	定期存款 RM 300K (年率5%)	店屋 RM 300K (月租 RM 1250)
2005	总资产 RM 382,884	总资产 RM 475,000

他们拥有同样的30万令吉，但是5年后，总资产却相差 接近10万令吉。

Property Investment: 马来西亚房地产–地点篇1

有朋友留言说投资房地产 (Property Investment) 要看运气，也要看地点。当然，不管做什么事，要成功前，我们都必须下一番努力。

没有一番努力或准备，那么投资房地产就变成了进赌场赌博 (Casino Gambling)。运气好，当然可以赚很多，但是运气不好，可能会赔了夫人又折兵。

所以投资地产必须看准地方。想问一个很简单的问题，如果你要投资房地产？你会买（A) 城市、(B) 城市边缘还是(C) 城市外的房地产呢？

The Place of Property Investment 

很多人可能会回答(B)或(C)，因为城市的房地产太贵了，所以买不起。这话其实说对了一半，因为城市的房地产太贵，所以很多人买不起，宁愿租房间。一间小房间可能只要RM300-400。每个人抱着租房间 (Rent Room) 的心态，那么 如果我们买了那个房地产，要找租户不是很容易吗？

所以，我有个朋友在PJ那里买了Aparment，每个月需要 RM1,300（供银行及管理费），可是他租给租户，每个月收RM1,600。也就是说，每个月，他又多出来RM300。

RM300 是 Cash Flow On Hand。他正迈向 Passive Income 了。
坐在家，每个月都有RM300入口袋。

那么什么房地产才是值得投资的呢？

1. 安静、安全及清洁 （远离大马路、工厂、垃圾场、却靠近公园、附近保安好）
2. 基本设施（靠近学校、巴刹、商店、LRT站、医院、银行等等）
3. 其他（远离高压电、电讯塔、T字路口、坟墓等等）

当然，投资者的敏感度也是很重要的。如果我们可以预测或知道内幕消息，有关当局要发展哪里，那么我们就可以比其他人早一步以更便宜的价钱投资了。当然没有内幕也没有关系，我们可以科学的方式来预测有关地段未来的发展。

如何预测？
有关地段要建学校、学院大学、购物中心、医院等就表示有关地段要展开发展了。

Part 2:  Property Investment 1: 吉隆坡槟城房地产投资 1

2013 财政预算案: 大马个人所得税 (Income Tax) 减1%

首相纳吉提呈 2013 年财政预算案 (Budget 2013) 中建议，个人可徵税收入介於2501至5万令吉的纳税者，可减免个人所得税1%。

内陆税收局 (LHDN) 总执行长丹斯里苏古博士指出，一旦2013年财政预算案通过后，个人所得税 (Income Tax) 的应纳税额少于5000令吉的人士，2013年就不必缴税。

2011 财政预算案 (Budget 2011):

《南洋商报》探悉，政府提呈的2011年财政预算案，可能宣布个人所得税中间税阶减课1%，从而造惠月薪介于4000至6000令吉的中等收入群。消息透露，上述措施，旨在划一个人所得税及公司税，以及减轻中等收入群负担。

根据最新的个人所得税阶，目前最可能削减的税阶将是12%的税率，意味着月薪介于4000至6000令吉，即年薪介于5万至7万者将受惠。其实，政府并非第一次从中间税阶削减个人所得税。2009年财政预算案已宣布扣减个人所得税第13%税阶，受惠目标也是中等收入人民。

虽然2010年财政预算案也是宣布削减个人所得税1%，不过当时是从顶阶税率，即27%开始降低1%，使个人所得税顶阶税率降低26%，受惠的只是那些月薪1万令吉以上的高收入者。

目前，月薪在2500令吉以下的单身人士，都不需要缴个人所得税。

除了个人所得税，政府也可能在明年度预算案宣布个人所得税减免额，从原本的9000令吉提高至1万令吉。

2011财政预算案：首次购屋免50%印花税

首相拿督斯里纳吉宣佈，在鼓励居者有其屋下，首次购置房屋且价格不超过35万令吉的国民，可享有房屋买卖合约及贷款合约，分別豁免50%印花税的优惠。

他说，凡在2011年1月1日至2012年12月31日签署的买卖合约都可享有这项优惠。这项优惠只限首次购买房屋的国民，而第一间房屋的意思是指购屋者不曾拥有或联名购置任何房屋。有关住宅產业包括排屋、共管公寓、组屋或廉价屋。

目前大马购买房屋的印花税为:

• 首10万令吉的印花税1%，
• 10万零1令吉至50万令吉2%，
• 50万零1令吉以上为3%。

若以35万令吉的房价计算，购屋者须缴付6千令吉的印花税，而政府提供50%的折扣，购屋者仍须支付3千令吉。

购屋者印花税计算方法：

以最高35万令吉计算
100,000X1%=1000
250,000X2%=5000
总共=6000-50%=3000

25万令吉计算
100,000X1%=1000
150,000X2%=3000
总共=4000-50%=2000

这项优惠虽然不会带给投资者帮助，但是对于社会新鲜人要开始买屋子就很不错啦，剩下的钱可以添一些家具。值得赞赏。

2011财政预算案：首次购屋获100%贷款

首相拿督斯里纳吉宣佈，家庭收入少过3千令吉，並购买价格低於22万令吉房屋的年轻人，提供10%首期付款的担保。

他说，政府明白人民，尤其是刚踏入社会工作，月薪少於3千令吉的年轻人没有能力购置房屋，因此，政府將通过大马再抵押机构（Cagamas Berhad）推出“我的首间房屋计划”，为他们提供首期10%的担保。

他强调，这项计划只限於家庭每月收入少过3千令吉，以及第一次购买房屋的人士。

“这也意味著，这类购屋者將享有100%房屋贷款，不必缴付10%的头期付款。”

“这项优惠虽然不会带给投资者帮助，但是对于社会新鲜人要开始买屋子就很不错啦，毕竟要存10%的头期付款及律师费印花税等都是一笔费用，普通的公寓都得存3-4万令吉。这还不包括装修费等等。因此，这个计划也是值得赞赏的计划。”~Mister Leaf

上网查传票 Check Summon

日前，我父亲要帮我去更新我车的路税，可是却发现原来我有一张“牛肉干”（传票或SAMAN)还没还，所以就不能像普通程序那样更新一年的路税，只能更新半年。唯有上网查看自己到底在什么地方中了陷阱，如果上网查不到资料的话就得出警察局的交通部查看看了。

听朋友说，有两个网站可以查：
1. Rilek e-Services
2. MyEG

Rilek 网站：http://www.rilek.com.my/

进到有关的网站，发现可以查很多东西，包括陆路交通局JPJ的传票，警察交通部PDRM的传票，吉隆坡市议会DBKL的传票，TM电话费及TNB电费等等。我只要查传票，那就只是进PRDM传票的链接就好。

我们只需输入身份证号码，汽车注册号码（“车牌啦”）或者是护照号码（我想是给外国人的啦），就可以查到了。非常简单又快到系统，很好。

不好的是，我查到了我真的有SAMAN，RM300 SPEEDING。。哇靠。

还有更不好的消息是：

星洲日报说，政府给予约6个月的宽限期，即从今年8月11日至明年2月28日，暂停列入黑名单的措施，驾驶人士在这期间可以更新驾驶执照和路税，缴交了传票也不会被扣分，惟必须分期付款或一次缴清所拖欠交通传票罚款。宽限期间，尚拖欠交通罚款者只能够更新驾照12个月和6个月路税（我就只能更新6个月而已)，已经被列入黑名单者，不会因而作废，直至缴清所有罚款为止。

宽限期结束后，当局於3月1日恢復列入黑名单制度和扣分制度，被列入黑名单者无法更新驾照和路税，而缴交罚款后还是会被扣分。被扣满15分者，第一次吊销驾照不超过6个月；第二次重犯则吊销驾照不超过12个月；第三次也是吊销驾照不超过12个月，但是5年內犯下第三次被扣满15分者，则撤销驾照。还是快点还传票比较好。

投稿得到多少稿费稿酬

有三张超过RM150的月结单，支票已经进银行了。
1. 2009年12月的稿酬, RM 215 （上图）
2. 2010年1月的稿酬, RM 230 （下图）
3. 2010年5月的稿酬, RM160 （下图）

2. 2010年1月的稿酬, RM 230

3. 2010年5月的稿酬, RM160

历年大马银行定期存款的利息 (1980 – 2010)

Malaysia Bank Average Fixed Deposit Rate 1980-2010

图表1：历年大马银行定期存款的利息 1980-1998

图表2：历年大马银行定期存款的利息 1999-2010

从以上的图表，我们可以看到80年代初，大马银行的定期存款利息都很高，甚至超过7%。那个时候没有什么信托基金还是什么其他投资。可是，1987 年股灾风暴后（认识郑少秋的人都记得大时代这部戏吧），定期存款有就滑落了很多。1987年的时候，马来西亚也发生合作社倒闭的事件，很多人血本无归。

90年代的时候，也有好几年的定期存款利息多过7%，可是1998年经济风暴后，定期存款的利息就一撮不振。经济风暴12年后的今天，我们的定期存款利息就越来越低。2009年及2010年，创新低至2.5%。或许不久的将来，定期存款的利息将会取消。

大马劳工法 (1)：服务契约

问题：劳工法令底下允许图片的工人在一次过搬几块砖块？

答： 劳工法令并没有说明砖块的数量，而且大马并没有所谓的“劳工法令”。大马有的是1955雇佣法令，1967劳资关系法令及1959职工会法令，这些都可算是劳工法。

当我们开始工作时，应该要有一份书面的服务契约(Contract)或 Appointment Letter，里头列明了工作的条件及福利等。契约里头所列明的条件及福利应该包括：

1.雇主姓名/公司注册名字
2.工作名称
3.受雇日期
4.薪水及津贴
5.工作时间
6.年假及病假日数
7.医药福利
8.如果要辞职或解雇,双方必须在特定的时间通知对方

这份契约必须是双份，双方签名方为有效，但如果有关的条件或福利比1955年的雇佣法令(Employment Act)所列明的基本条件差，那么有关的契约是无效的。

大马劳工法 (2)：薪金及旷工

1955年雇佣法令: 薪金及旷工

法令规定发薪水的日期不可超过月底之后的 7 天。

工人在收到薪金时应该接到一份详细的薪金表或薪水单。里头有列明工资，超时工资，各种津贴(交通，住宿，职位等等)，花红，公积金扣额，社险扣额或其他扣额等。

员工如果连续 2 天以上无故或未经雇主或上司准许没上工，将被视为破坏服务契约，除非能证明有合理的理由但却联络不上通知雇主或上司。

大马劳工法 (3)：公共假期/病假/年假

想趁学校假期跟家人一起去走走吗？如果您不是老师，那么您有多少假期呢？如果您是老师，您知道其他领域有多少假期吗？

Public Holiday  有薪的公共假期

员工享有最少一年10天有薪的公共假期，其中4天是国庆日，元首诞辰，州或直辖区统治者诞辰及劳动节。如果员工在公共假期那天生病，可享有另一天的有薪假期。

Medical Leave  有薪病假

基本上，每个契约都有列明员工一年可享有多少天病假。根据法令，如果员工与同一雇主工作少过2年，一年可拥有至少14天有薪病假。如果工作2-5年，则有至少18天。工作超过5年则至少有22天病假。

如果住医院，能享有最高60天的病假，包括不住院的病假在内。

Annual Leave  有薪年假

同样的，契约上也应该列明年假的天数。如果如果员工与同一雇主工作少过2年，可享有至少8天的年假。如果工作2-5年，则有至少12天.。工作超过5年则至少有16天年假。如果员工被停职，员工所没申请的年假将可换回工资。

如果年假落在员工的休息日，公共假期，病假或产假，员工可享有另一天的有薪假期。

大马劳工法 (4)：休息日vs工作钟点

图片来源：tourbywatches.com

1955年雇佣法令: 休息日 vs 工作钟点

员工每星期可享有一天的休息日，如果有关的工作是轮班制，任何不少过连续30小时的休息时间即可当作是一天休息日。雇佣法令有列明工作最高钟点，因此，员工可拒绝过多的工作：

• 一天8小时
• 一星期48小时
• 根据特殊工作需要而调整的工作时间，一天不得超过10小时。

另外，员工也不能不休息连续工作超过5小时，有关的休息时间最少是30分钟。

大马劳工法 (5)：超时工作

问：男人和女人超时工作的时候会怎样？
答：都一样。（还能怎样？）

1955年雇佣法令: 超时工作

何谓超时工作？工作时间超过契约所定的时间或超过雇佣法令的规定，员工就是在做超时工作。以下是雇佣法令的固定：

• 一天8小时
• 一星期48小时

一个月的超时工作时间最多只能是104小时。日常工作天做超时工作，工资率为最少平时工资的一倍半。公共假期工作，可享有平时工资的两倍。

大马劳工法 (6)：解雇赔偿金

解雇停职所需的通知时间

• 工作少过两年的员工，公司或雇主必须给予最少4个星期的通知。工作多过2年但少过5年，则需要至少6个星期的通知。超过5年的，需要至少8个星期的通知。

通知期内的赔偿金

• 如果员工没获得通知就遭解雇或停职，或通知期限未过就遭终止工作，公司或员工就必须赔偿等于通知期限内员工所应得的工资。工作少过两年的员工，公司或雇主必须给予最少4个星期的工资。
• 工作多过2年但少过5年，则可索取6个星期的工资。超过5年的，则可索取8个星期的工资。

解雇裁员的赔偿金

• 如解雇，公司或雇主必须给予工作超过一年的员工适当的赔偿金。在公司工作越久，享有的利益越多。工作少过2年的人，可索取每年10天的工资。工作多过2年但少过5年，可索取每年15天的工资。
• 工作超过5年的可索取每年20天的工资。公司或雇主必须在停职或解雇（没有通知）的三天内或在通知的最后期限（有通知）付给员工赔偿金。

年假赔偿金

• 员工剩下的年假，公司或雇主必须以平日工资率计算。

RHB Home Loan Calculator 房屋贷款利率的计算机

我跟 tph 都有计划要结婚，她答应嫁给我的其中一个条件是要有自己的屋子或房产。现在在吉隆坡或槟城生活，要有一间屋子或房地产其实不简单，出门要汽油费、过路费、停车位费，加上什么东西都起价，吃 、喝、 玩乐 都要钱。

何时才可以储蓄存钱买屋子呢？如果 tph 不要跟我一起供屋子，我真的要供到脸青青了。所以，我很佩服我父亲，一个人做工，养我家那么多人。

你开始供屋子了吗？开始供屋子的话，那么就恭喜你啦。如果你还没开始供屋子的话，我介绍你一个RHB Home Loan Calculator的网站，让你计算看看以后你每个月要用多少钱来供屋子– 每个月房屋贷款利率。（不要脸青青的！）

只要在这个网站输入：

1. Loan Amount (RM) 即是 房屋贷款总额
2. Interest Rate (% p.a.) 即是 房屋贷款利率
3. Term (Years) 即是 房屋贷款年
4. 然后按 “Calculate” 就可以知道每个月大概需要供多少钱了。

我在这个网站输入：

1. Loan Amount (RM) 即是 房屋贷款总额 = 250千
2. Interest Rate (% p.a.) 即是 房屋贷款利率 =  4.8 %
3. Term (Years) 即是 房屋贷款年 = 25 年
4. 然后按 “Calculate” 就发现每个月需要供 RM 1,432.49 （这已经是一般打工族的 30% – 50% 的薪水了）。

如果你想看看到底每个月贷款的分配（多少钱是付贷款、多少钱是付银行贷款利息），那么你可以按 “Show Table”。

Show Table 将出现一个图表 — Repayment Schedule 。

• Year = 第几年；
• Period = 第几个月份；
• Interest Rate = 贷款利率；
• Installment = 每个月应付的贷款总额 （贷款利息 + 贷款）
• Interest = 每个月应付的贷款利息
• Pricipal Repayment = 每个月应付的贷款
• Outstanding Balance = 还欠银行贷款总额
• Cumulative Interest = 贷款利息累积

RHB Home Loan Calculator 房屋贷款利率的计算机的网址：http://www.rhb.com.my/loans/personal_assistance/home_loan.html

RHB Home Loan Calculator 房屋贷款利率的计算机

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2. Interest Rate (% p.a.) 即是 房屋贷款利率 =  4.8 %
3. Term (Years) 即是 房屋贷款年 = 25 年
4. 然后按 “Calculate” 就发现每个月需要供 RM 1,432.49 （这已经是一般打工族的 30% – 50% 的薪水了）。

如果你想看看到底每个月贷款的分配（多少钱是付贷款、多少钱是付银行贷款利息），那么你可以按 “Show Table”。

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• Outstanding Balance = 还欠银行贷款总额
• Cumulative Interest = 贷款利息累积

RHB Home Loan Calculator 房屋贷款利率的计算机的网址：http://www.rhb.com.my/loans/personal_assistance/home_loan.html

Car Insurance Calculator 汽车保险计算法

现在，很多人都有车，有车就要买保险，但是又有多少人懂得汽车保险费用的计算方法呢。Car Insurance 或 Car Premium 其实很容易算而已。只要你手上有 Calculator 计算机，你就可以知道如何算你要付多少钱的汽车保险费用了。我家有两辆车。一辆 Proton Persona 是 1600 CC，另一辆 Proton Saga 是 1300 CC。

首先，如果我们的车没有发生意外或跟保险公司索赔，
那么我们就享有 NCD – NO CLAIM DISCOUNT。
第一年折扣 1st Year – 25%
第二年折扣 2nd Year – 30%
第三年折扣 3rd Year – 38.33%
第四年折扣 4th Year – 45%
第五年或以上折扣 5th Year and above – 55%

Proton Persona 保费计算法：
汽车市场价钱 ～ RM 42,000 （2 年车）

保费 (<1600 cc)
first RM 1000 = RM 251.50
next RM 1000 = RM 26 X 41 = RM 1066

保费总额 （还没包括NCD）
= RM 251. 50 + RM 1066
= RM 1317.50

该付的保费 (NCD 折扣 30%)
= RM 1317.50 X 70%
= RM 922.25

Proton Saga 保费计算法：
汽车市场价钱 ～ RM 18, 000 （4 年车）

保费 (<1300 cc)
first RM 1000 = RM 225.20
next RM 1000 = RM 26 X 17 = RM 442

保费总额 （还没包括NCD）
= RM 251. 50 + RM 442
= RM 667.20

该付的保费 (NCD 折扣 45%)
= RM 667.20 X 55%
= RM 366.96

2 辆本地 PROTON 国产车的保费
= RM 922.25 + RM 366.96

你懂得如何计算 Car Insurance 汽车保险了吗？有人会问，懂得计算有什么用？

当然有用啊，有时候 AGENT 可能会没有算对NCD，那么我们就多付了一些钱，那是不值得的。也有人在换新的汽车保险公司的时候，NCD 也会被少算，汽车市场价钱也可能会有出入，造成我们多付了保费。当然更重要的是，我们可以预算我们每年必须准备多少钱付汽车保费。

Question Before Buy House 购买房屋产业前先问的问题

之前，我告诉大家如何利用 RHB Home Loan Calculator (房屋贷款利率的计算机) 来计算每个月需要给予多少的房贷 monthly installment.

或许你计算了有关的房屋贷款，你觉得你需要太多钱来供一间房屋，那你可能没打算买房屋。这没有问题。或许你计算后，发现你可以同时买两三间房屋，因为你每个月的收入和薪水都很高，你打算买屋子。这也没有问题。

最有问题的是 – 你计算了房屋贷款，你觉得只要自己省吃省用，两公婆一起工作，跟银行借 Home Loan, 可以供得起一间房屋。那么问题就来了。因为，如果你把 40% – 50% 的收入都放在房屋贷款，你的负债就很多了。假设你每个月是 RM 2000的薪水，需要供 RM 1000 的房屋贷款，两公婆平分的话，就是 RM 500。

那么你的薪水只剩下 RM 1500, 这剩下的收入需要给汽油费、过路费、停车位费、手机费、电话费，加上什么东西都起价，吃 、喝、 玩乐都要钱。我相信，你需要 RM 1000 的生活费（买房屋前）。买房屋后，我们需要最基本的装修、水电费、家私家具等等，那么 RM 1500 的收入真的很难过。

如果经济不景气，老板不给薪水、老板跑路、公司倒闭、被裁员等等的事情发生，那么不只房屋需要还贷款，连生活费都成了问题。当然，我不是教你悲观，我是告诉你最坏的打算，让你有心理准备，在购买房屋之前考虑清楚。第一次买房屋的话。首先，先问自己2个问题，然后再考虑及注意我跟你分享的东西。

问题 1：为什么你要买房屋？是急用必须品吗？
如果是为了娶老婆，那么老婆就慢点娶吧，虽然我知道很多家长都抱着传统的思想，需要有屋子才能结婚。我们得量力而为，能真正轻松供得起一间房屋的时候再买也不迟，你买了房屋就把自己绑得紧紧的，负债累累。

问题 2：现在不买何时买？以后买不起？
马来西亚的房屋价格越来越高，而且这一两年高涨不下，因为有太多热钱及外资在大马的房地产溜达，很可能会出现房地产泡沫化。你现在高价买下来的房屋可能没有真正实际的价值（这被炒高了），如果你现在有地方住，就算是租的都好，那没什么好急的。

买屋子别太悲观，屋子肯定可以买得起。没钱买独立式，买排屋式的也可以住得很好。没钱买双层排屋，买单层排屋也可以住得很幸福快乐。没钱买新房屋，买二手旧房屋也可以住得清洁、整齐及健康。重要的的是家，不是屋子。

“You Can easily have a House, But not HOME”～ Mister Leaf

买房屋千万别着急，因为买房屋不像买衣服或汽车，想换就换，一般人买房屋就是供银行贷款一世人了。所以，先问自己2个问题。

What you should think before buy house? 购买房屋前考虑注意的事情

之前我跟大家分享在大马购买房屋产业前先问的问题。如果你要房屋，那么你要问自己两个问题：

• 为什么你要买房屋？是急用必须品吗？
• 现在不买何时买？以后买不起？

如果你确定真的要买房屋了，那么你还要有一些事情得好好考虑。毕竟购买房屋与其他东西相比是不一样的。一旦决定错误或投资失败，就得赔上很多我们辛苦赚的钱或储蓄的钱。所以，我本身觉得要购买房屋，尤其还是要跟银行借贷款 Home Loan 的朋友需要仔细考虑。

考虑 1:

购买房屋前要好好计算自己手头现有的“现金流”，银行有多少定期存款、储蓄存款、信用卡负债、其他收入（包括基金或股票），想一想自己能够每月支付多少 home loan。万一失去工作，手头的资金是否可以足够给予银行贷款分期及生活费。

我建议向银行了解房贷的供期。如果说，一个月的房屋贷款分期为 RM 500 (与另一半平分)，生活费及日常开销等等需要 RM 1000。就是说每个月需要 RM 1500 的现金。万一不小心没工作两个月，我们就得从银行储蓄存款拿出 RM 3000的现金。

如果失业的时间越长，那么我们手头上是否有更多的资金呢？一般上，我们的银行储蓄至少需要能 support 我们半年的生活费及日常开销。

考虑 2：

我们得计算购买房屋后的家庭收入及开支的财政状况，毕竟有了房屋，开销是不一样的。支出的包括贷款分期供款、物业管理费（尤其是吉隆坡的公寓住宅）、水电电话费及其他买房屋前的开支。

如果计算后，觉得开支与收入的数据入不敷出，那么购买房屋的计划应该暂时搁置。不要想着做 part time 工作增加收入，因为如果你想做 part time 或 over time 的工作，直接性地表示你将很少机会留在你的房屋。那么你的房屋买了给谁住呢？

考虑 3：

认识有关房屋产业的背景、发展商的背景、地区交通环境、社区建设包括学校或医院等等都需要被考虑。好条件的房屋的一定比较贵，但是从长远来看，依然是比较划算。

房屋如果距离市中心太远就会造成很多不便，比方说汽车坏了没修车厂。没有大型先进医院或没有超级市场等等都让我们得花更多的时间、精神、金钱。

无论如何，居者有其屋。大家都希望拥有自己的房屋，希望大家购买房屋的时候不会太匆忙，仔细考虑以上说的 3 个事情。

计算购买房屋的律师费 (Lawyer Fee) 印花税 (Stamp Duty) 费用

之前跟大家谈了一些买屋子的东西。一篇是 在大马购买房屋产业前先问的问题 主要是跟大家谈谈在购买任何房屋前应该问问自己的两个问题。第一个问题是，为什么要买房屋？第二个问题是，现在不买何时买？

另一篇是 在大马购买房屋前考虑注意的事情主要跟大家谈谈在购买房屋前要考虑及注意的 3 个事情。第一个考虑是，好好计算自己手头现有的“现金流”。第二个考虑是，计算购买房屋后的家庭收入及开支。第三个考虑是，认识有关房屋产业的背景。

这一次，我要跟大家分享购买房屋的时候所需要付的费用，其中包括律师费和印花税。这些费用都是要现钱 cash money 支付的（当然 credit card 也是可以过账），不过是不算进房屋贷款 home loan的。基本上，银行的 Home Loan 只是借贷我们钱购买房屋而已。 所以，要买屋子，先准备一些 cash。

买房屋或任何产业都有个买卖合约- Sales and Purchase Agreement (S&P)。律师费 (lawyer fees)及 印花税 (stamp duty)会根据合约里的产业价值为计算依据。

S&P 买卖合约律师费 Lawyer Fee:

• 首 RM 150,000 的律师费 = 1%
• 接下来至 RM 1,000,000 的律师费 = 0.7%
• 接下来至 RM 3,000,000 的律师费 = 0.6%
• 接下来至 RM 5,000,000 的律师费 = 0.5%
• 接下来至 RM 7,500,000 的律师费 = 0.4%

S&P 买卖合约印花税 Stamp Duty:

• 首 RM 100,000 的印花税 = 1%
• 接下来至 RM 500,000 的印花税 = 2%
• RM 500, 000 以上的印花税 = 3%。

假设我们要购买一间 RM 200,000 的房屋，那么律师费
= RM 150,000 的 1% + RM 50,000 的 0.7%
= RM 1500 + RM 350
= RM 1850

假设我们要购买一间 RM 200,000 的房屋，那么印花税
= RM 100,000 的 1% + RM 100,000 的 2%
= RM 1000 + RM 2000
= RM 3000

我们就得准备 RM 4850 的 cash money 来支付律师费及印花税。无论如何，2011年的财政预算案宣布首次购买房屋的人民可以豁免50%印花税的优惠。想知道更多，请看：
2011财政预算案：首次购屋免50%印花税

我的首间房屋 100% 房屋贷款计划

之前跟大家分享了 买SPNB房产 折扣30%无需首期 指出政府推出 “Skim Rumah PertamaKu 我的首间房屋”计划，让月收入少过3000令吉的人士，享有100%最高借贷额，在无需偿付首期费用下得以购入一间价值22万令吉或以下的房屋。

2011年3月8日，首相纳吉正式推介此计划，并表示 35岁或以下的青年可以购买 10 万 至 22 万令吉的屋子，并获得 100%的房屋贷款，可以分期付款供 30 年。共有 26 家银行机构提供 “Skim Rumah PertamaKu 我的首间房屋”计划的免首期贷款，以下是有关的银行机构：

1. 艾芬银行 – Affin Bank Bhd
2. 芬回教银行 – Affin Islamic Bank Bhd
3. 安联银行 – Alliance Bank Malaysia Bhd
4. 安联回教银行 – Alliance Islamic Bank Malaysia Bhd
5. 大马银行 – AmBank Bhd
6. 大马回教银行 – AmIslamic Bank Bhd
7. 回教银行 – Bank Islam Malaysia Bhd
8. Muamalat银行 – Bank Muamalat Malaysia Bhd
9. 联昌银行 – CIMB Bank Bhd
10. 联昌回教银行 – CIMB Islamic Bank Bhd
11. 国贸银行 – EON Bank Bhd
12. 国贸资本回教银行 – EONCAP Islamic Bank Bhd
13. 丰隆银行 – Hong Leong Bank Bhd
14. 丰隆回教银行 – Hong Leong Islamic Bank Bhd
15. 马来亚银行 – Maybank Bhd
16. 马来亚回教银行 – Maybank Islamic Bank Bhd
17. 华侨银行 – OCBC Bank Malaysia Bhd
18. 华侨Al Amin银行 – OCBC Al Amin Bhd
19. 大众银行 – Public Bank Bhd
20. 大众回教银行 – Public Islamic Bank Bhd
21. 兴业银行 – RHB Bank Bhd
22. 兴业回教银行 – RHB Islamic Bank Bhd
23. 大华银行 – United Overseas Bank Malaysia Bhd
24. 渣打银行 – Standard Chartered Bank Malaysia Bhd
25. 渣打回教银行 – Standard Chartered Saadiq Bhd
26. 大马再抵押机构(Cagamas)CSC部门 – Cagamas Bhd (CSC Department)